Firmenkredit: Die passende Finanzierung für jedes Unternehmen

Ein Firmenkredit ist ein Darlehen, das ein Unternehmen oder Selbstständige von einer Bank, einem Finanzdienstleister oder einem alternativen Kreditgeber aufnimmt. Im Gegensatz zu Privatkrediten wird der Geschäftskredit ausschließlich für geschäftliche Zwecke genutzt und ist daher in aller Regel zweckgebunden.

Unternehmenskredite sind ein wichtiges strategisches Instrument zur Förderung von Wachstum. Sie bieten Unternehmen die Möglichkeit:

Kredite für Unternehmen sind sehr komplex und besitzen eine Reihe von Eigenschaften, die sich je nach Art und Nutzung deutlich voneinander unterscheiden können. Die wichtigsten Eigenschaften fassen wir hier kurz und übersichtlich zusammen.

Ein Kredit für Firmen dient meist spezifischen Projekten oder Tätigkeiten, die im Kreditvertrag genau definiert werden. So kann ein Geschäftskredit entweder als Betriebskapital zur Investition in neue Produktionsmittel, zur Modernisierung oder Reparatur genutzt werden. Auch die Entwicklung neuer Produkte, Expansionen oder kurzfristige Überbrückungen finanzieller Engpässe sind mit Business-Krediten möglich.

Das Volumen hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, etwa den Bedürfnissen des Unternehmens, seiner Kreditwürdigkeit, der Höhe des Eigenkapitals oder der wirtschaftlichen Einschätzung durch die Bank.

Ein Firmendarlehen eignet sich für jede Geschäftsform, etwa dem Einzelunternehmer, einer GmbH, AG oder einem Start-up.

Kreditgeber schätzen zu Anfang immer die Kreditwürdigkeit – also die Fähigkeit, finanziellen Verpflichtungen nachzukommen – einer Firma ein. Dazu gehören etwa das Geschäftsmodell, Jahresabschlüsse, betriebswirtschaftliche Auswertung, Kredit-Historie, Wirtschafts-Scores, Bürgschaften oder Sicherheiten.

Der Zinssatz kann je nach Kreditart und -zweck fest oder variabel sein, wobei letzteres an einen Referenzzinssatz gekoppelt ist.

Auch die Dauer eines Firmenkredits ist an die Bedürfnisse und Möglichkeiten eines Unternehmens gekoppelt. Möglich sind drei Varianten:

Je nach Vereinbarung kann die Rückzahlung einmalig (endfälliger Kredit) oder in Raten (Annuitätenkredit) erfolgen.

Sicherheiten schützen einen Kreditgeber gegen einen möglichen Zahlungsausfall. Dazu gehören etwa Immobilien, Maschinen, Forderungen oder persönliche Bürgschaften.

Die Gründe für einen Firmenkredit können so vielfältig sein wie die Unternehmen selbst. Allgemein ist zu sagen: Ein Firmenkredit ist für Selbstständige, Groß- und mittelständische Firmen geeignet, die ihre eigene Wettbewerbsfähigkeit erhalten oder verbessern wollen.

Ein Firmendarlehen ist immer dann sinnvoll, wenn die Vorhaben über die eigenen finanziellen Mittel hinausgehen. Ein Finanzierungsbedarf durch einen Firmen-Kredit besteht etwa bei:

Ein Investitionskredit ist ein langfristiges Darlehen, das speziell für große Anschaffungen oder Investitionen genutzt wird, wie den Kauf von Immobilien, Maschinen, Büroausstattung, dem Produktionsausbau oder anderen Anlagegütern.

Die Laufzeit ist dadurch zwar länger, dafür bieten Investitionskredite günstige Konditionen, damit eine Firma bei wichtigen Anschaffungen ihre Liquidität nicht kurzfristig belasten muss. Die Investitionen dienen dann oft als Sicherheiten.

Der Betriebsmittelkredit dient der Finanzierung von Engpässen bei alltäglichen Geschäftskosten. Dazu zählen Gehälter, Rohstoff-Einkauf, Warenbestände oder laufende Betriebskosten. Er ist häufig kurzfristig und wird nach Bedarf in Anspruch genommen.

Es geht also um die flexible Finanzierung von Betriebskapital, das für den fortlaufenden Geschäftsbetrieb benötigt wird. Geeignet hierfür sind Überziehungskredite wie Kontokorrent- oder Lieferantenkredite.

Gewerbefinanzierung bietet Unternehmen passgenaue Kredite für Investitionen, Betriebsmittel oder Expansion. Je nach Bedarf lassen sich verschiedene Kreditarten nutzen, um Liquidität zu sichern und Wachstum zu fördern.

Beim Kontokorrentkredit haben Unternehmen die Möglichkeit, ihr Business-Konto bis zu einer vereinbarten Kreditlinie zu überziehen (siehe hierzu unseren Artikel zum Geschäftskonto mit Dispo). Die Höhe des Kreditrahmens wird in der Regel individuell bei der Eröffnung des Kontos festgelegt.

Ein Kontokorrentkredit ist eine besonders flexible Finanzierungsform, da sie in dem Moment genutzt werden kann, wenn sie gebraucht wird. Dafür muss die Firma bereits im Vorfeld Sicherheiten wie Bürgschaften hinterlegen.

Ähnlich einem Kontokorrentkredit wird bei einem Rahmenkredit eine bestimmte Kreditlinie eingerichtet, die jedoch nicht mit dem geschäftlichen Bankkonto verbunden ist. Dies bedeutet, dass eine Firma während der vereinbarten Laufzeit diesen Kreditrahmen flexibel nutzen kann. Dabei muss das abgerufene Kapital vorher auf das Firmenkonto überwiesen werden.

Ein weiterer Unterschied zum Kontokorrentkredit ist, dass für die Bereitstellung eines Rahmenkredits eine Bereitstellungsgebühr erhoben wird.

Ein Avalkredit dient der Absicherung von Verpflichtungen wie Bürgschaften gegenüber Geschäftspartnern. Dabei erhält ein Unternehmen kein Kapital, sondern die Bank tritt als Garant auf und übernimmt die Verpflichtung, im Falle eines Zahlungsausfalls des Unternehmens gegenüber einem Dritten (z. B. Lieferanten oder Geschäftspartnern) für die Zahlung einzustehen.

Für diese Bereitstellung verlangt die Bank eine Gebühr, die je nach Bonität der Firma, Höhe des Bürgschaftsbetrags und Risikoeinschätzung der Bank variiert.

Anstatt Vermögenswerte wie Maschinen, Fahrzeuge oder IT-Ausstattung zu kaufen, können Unternehmen diese leasen. Dies schont die Liquidität und bietet steuerliche Vorteile.

Beim Factoring verkauft das Unternehmen seine Forderungen aus Lieferungen und Leistungen an einen Finanzdienstleister – den sogenannten Factor -, um sofortige Liquidität zu erhalten. Dies ist besonders für Unternehmen mit langen Zahlungszielen vorteilhaft, da sie sofort Geld für noch ausstehende Rechnungen erhalten, ohne auf die Zahlung der Kunden warten zu müssen.

In Deutschland stehen Firmen eine Vielzahl staatlicher Förderprogramme zur Verfügung, die je nach Unternehmensgröße, Branche und Vorhaben variieren. Diese Programme werden von Bundesministerien, Landesregierungen und der Europäischen Union angeboten und regelmäßig aktualisiert.

Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine deutsche Förderbank, die Kreditprogramme für den privaten und gewerblichen Sektor anbietet. Eine solche Förderung zielt darauf ab, Investitionen zu erleichtern, Innovationen zu fördern und die Wettbewerbsfähigkeit zu stärken.

Um den unterschiedlichen Bedürfnissen gerecht zu werden, bietet die KfW maßgeschneiderte Förderprogramme für Existenzgründer, junge Unternehmen, Freiberufler, KMUs und größere Unternehmen an. Diese Programme sind individuell auf die Anforderungen der jeweiligen Zielgruppen abgestimmt. Dennoch bieten alle ähnliche Vorteile:

So vielfältig die Auswahl an möglichen Businesskrediten und Förderungen ist, so unterschiedlich können auch die Gebühren und Anforderungen der Kreditgeber sein. Wir stellen kurz alle gängigen Komponenten vor, aus denen sich die Kreditkosten zusammensetzen können.

Die Höhe des Zinssatzes hängt von der Bonität des Unternehmens, dem Marktumfeld und der Laufzeit ab. Übliche Zinssätze für Firmenkredite liegen abhängig von der Risikoeinschätzung zwischen 1 % und 10 %. Es wird zudem zwischen festen und variablen Zinssätzen unterschieden.

Bei einem Festzins bleibt der Zinssatz konstant und bietet dadurch Planungssicherheit. Ein variabler Zinssatz hingegen kann sich während der Laufzeit den Marktgegebenheiten anpassen und entsprechend unplanmäßig teurer werden.

Ein häufiger Kostenpunkt bei den Firmenkrediten sind Bearbeitungsgebühren, die meist zwischen 1 % und 3 % der Kredithöhe liegen können. Manche Banken verzichten jedoch auf solche Gebühren, insbesondere wenn die Beziehung zur Bank langjährig und vertrauensvoll ist.

Geschäftsdarlehen, die zwar genehmigt, aber vom Unternehmen bisher nicht genutzt wurden, werden häufig mit einem monatlichen Bereitstellungszins in Höhe von 0,1 bis 0,25 % der Kredithöhe belastet. Rahmenkredite sind häufig davon betroffen.

Um sich vor möglichen Zahlungsrückständen durch das Unternehmen zu schützen, verlangen Banken immer zu hinterlegenden Sicherheiten. Das können Immobilien, Maschinen, die durch den Kredit erworbenen Güter oder Bürgschaften sein. Welche Sicherheiten akzeptiert werden und wie sich diese möglicherweise auf die weiteren Konditionen des Firmenkredits auswirken, ist zwischen den Kreditgebern unterschiedlich.

Mit den Sicherheiten können aber weitere Kosten verbunden sein, nämlich für die durch die Bank in Auftrag gegebene Bewertung durch einen Gutachter. Diese Ausgaben werden dem Unternehmen als Kreditnehmer in Rechnung gestellt.

Eine Kreditlaufzeit kann kurz- (einige Monate bis ein Jahr), mittel- (bis zu 5 Jahre) oder langfristig (bis zu 20 Jahre) sein. Die Dauer der Inanspruchnahme hängt stark vom Unternehmen, dessen Wirtschaftlichkeit und Liquidität, dem Kreditzweck und der Kreditart ab.

Kredite zur Überbrückung von Engpässen oder dem Ausgleich von Zahlungsausfällen sind von Natur aus kurzfristig. Größere Investitionen oder Kapital für Expansionen benötigen hingegen eher langfristige Kredite. Dabei gilt: Je länger die Laufzeit, desto günstiger sind auch die Konditionen. 

Manche Banken bieten zudem die Möglichkeit von Sondertilgungen oder vorzeitigen Rückzahlungen, was Unternehmen mehr Flexibilität bietet. In manchen Fällen sind sogar Vorfälligkeitsentschädigungen möglich, wenn der Kredit früher als geplant zurückgezahlt wird.

Manche Kreditgeber verlangen neben den Kosten noch weitere Bedingungen, die ein Unternehmen während der Laufzeit erfüllen muss. Dazu zählen etwa ein bestimmtes Eigenkapitalverhältnis oder eine Mindest-Liquidität. Kann eine Firma diese Anforderungen nicht erfüllen, droht neben möglichen Strafen sogar die Kündigung seitens der Bank.

Wir gehen von einem Annuitätendarlehen mit gleichbleibenden monatlichen Raten als häufigste Kreditform aus. Dabei nehmen wir folgende Kreditdaten an:

Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens lässt sich mit der folgenden Formel berechnen:

Fügen wir die Werte aus unserem Beispiel in die Formel ein, erhalten wir folgende Rechnung:

Somit ergibt sich eine monatliche Rate von ungefähr 1.864,30 EUR.

Die Gesamtkosten setzen sich zusammen aus den Zinskosten (Gesamtzahlung – Kreditsumme) und der Bearbeitungsgebühr:

Um einen Firmenkredit genehmigt zu bekommen, müssen Unternehmen bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Diese können je nach Kreditgeber und Kreditart variieren, setzen sich aber meist aus den Folgenden zusammen:

Um die Wirtschaftlichkeit eines Unternehmens und somit seine Zahlungsfähigkeit einschätzen zu können, verlangen Banken Jahresabschlüsse (Bilanzen) und Gewinn- und Verlustrechnungen (GuV) der letzten zwei bis drei Jahre. Auch eine betriebswirtschaftliche Auswertung wird in diesem Zuge verlangt.

Ein weiterer kritischer Punkt ist die Liquidität eines Unternehmens. Hierzu zählen die Fähigkeit, Raten aus laufenden Einnahmen zu bezahlen, sowie eine hohe Eigenkapitalquote von etwa 20 % als zusätzliche Sicherheit.

Mithilfe eines Liquiditätsplans kann zudem gezeigt werden, wie die finanziellen Mittel im Unternehmen fließen und ob genügend Spielraum besteht, um Zinsen und Tilgung des Kredits abzudecken.

Besonders bei jungen Firmen und Start-ups verlangt die Bank einen Businessplan. Dieser sollte die Geschäftsidee, Marktanalyse, Wettbewerbssituation und die geplanten Einnahmen und Ausgaben erläutern.

Firmenkredite sind fast immer zweckgebunden. Eine klare Definition des Verwendungszwecks ist daher zwingend erforderlich, um Art und Höhe des Kredits zu bestimmen.

Banken verlangen Sicherheiten, um das Risiko eines Zahlungsausfalles zu reduzieren. Es gibt dabei eine Vielzahl möglicher Sicherheiten, etwa Immobilien, Maschinen, Fahrzeuge, Warenlager oder Bürgschaften der Geschäftsführer oder beispielsweise Bürgschaftsbanken.

Das Alter eines Unternehmens spielt eine wichtige Rolle bei der Kreditvergabe, da es sowohl die wirtschaftliche und die Liquiditäts-Einschätzung als auch die Kreditart stark beeinflusst. Für die meisten Kredite wird daher ein Mindestalter von 2 bis 3 Jahren verlangt.

Ähnlich wie bei der Bonität wird auch die jeweilige Branche auf mögliche Risiken hin untersucht. Firmen in stabilen Branchen wie dem Gesundheitswesen haben bessere Chancen auf eine Kreditvergabe als Unternehmen in stark konjunkturabhängigen oder risikobehafteten Branchen wie der Gastronomie.

Fast immer wird eine gültige Gewerbeanmeldung verlangt. Parallel dazu überprüft die Bank auch über Bescheinigungen vom Finanzamt, ob steuerliche Rückstände bestehen.

Einen Firmenkredit zu beantragen ist ein wesentlicher Schritt, um Vorhaben zu realisieren oder die Liquidität Ihrer Firma zu sichern. Von der ersten Überlegung bis zur finalen Auszahlung gilt es, mehrere aufeinander aufbauende Stufen zu durchlaufen. Wir erklären, wie Sie vorgehen sollten und worauf Sie auf diesem Weg achten müssen.

Um einen Kreditvergleich aus dem breiten Angebot anstellen zu können, muss sich aus den oben ermittelten Daten die Wahl der richtigen Finanzierung herauskristallisieren. Dabei müssen folgende Aspekte berücksichtigt werden:

Ein entscheidender Faktor sind die Gesamtkreditkosten, bestehend aus Zinsen und Gebühren, die stets im Blick behalten werden sollten. Kredite mit einer zu hohen Gesamtbelastung scheiden automatisch aus der Vorauswahl aus.

Weitere nützliche Informationen, um den besten Firmenkredit auszuwählen, sind etwa die Bearbeitungsdauer oder welche zusätzlichen Bedingungen die Bank verlangt. Auch Fördermöglichkeiten parallel zum eigentlichen Firmendarlehen sollten genauer betrachtet werden, um von zusätzlichen Zuschüssen und besseren Konditionen zu profitieren. 

Ein gründlicher Kreditvergleich berücksichtigt also mehr als nur den Zinssatz. Es geht um die Gesamtkosten des Kredits, die Flexibilität der Rückzahlung, die Anforderungen an Sicherheiten, die Dauer und viele weitere Aspekte, die in der individuellen Situation des Unternehmens relevant sind.

Ist das passende Darlehen gefunden, muss der vollständige Antrag bei der Bank oder dem Finanzdienstleister eingereicht werden. Dies geschieht bei klassischen Filialbanken oft im persönlichen Kontakt oder postalisch, Online-Banken und FinTechs haben diesen Prozess weitestgehend digitalisiert.

Mit dem Antrag müssen auch alle geforderten Unterlagen eingereicht werden. Dazu zählen:

Bei einer Bonitätsprüfung für einen Firmenkredit prüft die Bank oder das Kreditinstitut, ob das Unternehmen finanziell in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen. Folgende Faktoren und Angaben werden bei der Bewertung berücksichtigt:

Fällt die Bonitätsbewertung zu schlecht aus, bleiben dem Unternehmen noch einige Möglichkeiten, um die Bonität zu verbessern:

Am Ende erstellt die Bank eine Risikoeinschätzung, bei der das Ausfallrisiko des Kredits bewertet wird. Bei größeren Krediten geht der Antrag oft in einen internen Kreditausschuss der Bank. Dieser entscheidet endgültig über die Gewährung des Kredits und seiner Konditionen.

Wenn die Bank den Antrag grundsätzlich genehmigt, erstellt sie ein Angebot mit allen Details. Dazu gehören der Nominalzins, der Effektivzins, die Laufzeit, die Tilgungsmodalitäten, sowie etwaige Sicherheiten und andere vertragliche Bedingungen. Oftmals besteht hier noch die Möglichkeit, über bestimmte Bedingungen zu verhandeln. Dies kann über die Laufzeit signifikant Kosten sparen.

Vor der Annahme muss das Unternehmen das Finanzierungsangebot gründlich überprüfen! Dies geschieht am besten zusammen mit einem Berater oder Finanzexperten, um sicherzustellen, dass alle Bedingungen akzeptabel und tragbar sind. Sind alle Parteien mit dem Vertrag einverstanden, wird er mit einer Unterschrift von Unternehmen und Bank rechtsgültig.

Je nach gewählter Kreditart wird der ausgehandelte Betrag auf das Geschäftskonto des Unternehmens ausgezahlt oder es kann die eingeräumte Kreditlinie nach einer kurzen Freischaltung nutzen. Die Auszahlung erfolgt entweder als Einmalzahlung oder in Tranchen, je nach Vereinbarung und Verwendungszweck.

Bei der Beantragung eines Unternehmerkredits gibt es einige häufige Fehler, die Unternehmer unbedingt vermeiden sollten. Diese können nicht nur die Chancen auf eine Bewilligung mindern, sondern auch langfristige finanzielle Probleme verursachen.

1. Unrealistische Vorstellungen vom Wunschkredit

Viele Unternehmen stellen einen Antrag für ihren Wunschkredit, ohne die realistische Höhe oder Tragbarkeit zu prüfen. Es ist wichtig, den tatsächlichen Finanzbedarf sowie die eigenen Rückzahlungsmöglichkeiten genau zu analysieren, bevor eine Anfrage gestellt wird.

2. Unzureichende Vorbereitung bei der Geschäftsplanung

Ein häufiger Fehler ist das Fehlen eines detaillierten Geschäftsplans. Banken und Kreditgeber erwarten, dass die finanziellen Anforderungen sowie die geplanten Investitionen und Gewinne klar dargelegt werden. Eine unvollständige oder oberflächliche Präsentation Ihres Geschäfts kann zu einer Ablehnung führen.

3. Anfragen bei mehreren Kreditgebern gleichzeitig

Es kann verlockend sein, viele Anfragen gleichzeitig bei verschiedenen Banken oder Kreditgebern zu stellen. Allerdings kann dies einen negativen Eindruck hinterlassen und Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen, da es den Eindruck vermittelt, dass Ihr Unternehmen verzweifelt nach Finanzierung sucht.

4. Den falschen Kredittyp wählen

Manche Unternehmer greifen aus Bequemlichkeit oder Unwissenheit zu einem Ratenkredit, obwohl dieser nicht optimal für ihre Bedürfnisse ist. Es ist entscheidend, die verschiedenen Kreditarten – wie Betriebsmittelkredite, Investitionskredite oder kurzfristige Überbrückungskredite – sorgfältig zu prüfen und den passenden auszuwählen.

5. „Alles“ ohne genaue Planung finanzieren wollen

Ein weiterer Fehler ist der Versuch, mit einem Firmenkredit alles abzudecken – von kleinen Betriebskosten bis hin zu langfristigen Investitionen. Es ist wichtig, den Verwendungszweck klar zu definieren und den Kredit gezielt einzusetzen, um den größtmöglichen Nutzen zu erzielen.

Der Kredit muss gemäß dem vereinbarten Zweck verwendet werden, um keine Strafen oder gar eine Kündigung zu riskieren. Falls der Businesskredit zweckgebunden ist, kann die Bank auch verlangen, dass der Unternehmer den Einsatz der Gelder nachweist. Welche Flexibilität welche Kreditart bietet, zeigt folgende Tabelle:

Während der Kreditlaufzeit überwacht die Bank die finanzielle Situation des Unternehmens. Oftmals müssen Unternehmen regelmäßig aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) oder Jahresabschlüsse vorlegen, damit die Bank die Bonität des Unternehmens weiterhin einschätzen kann.

Die Bank besitzt hierfür eine Reihe von Möglichkeiten zur Unternehmensüberwachung:

Ein gutes Verhältnis zur Bank und eine offene Kommunikation können helfen, potenziellen Problemen frühzeitig zu begegnen und eine konstruktive Lösung wie Ratenanpassungen oder Tilgungspausen zu finden, bevor schwerwiegendere Maßnahmen notwendig werden.

Die Rückzahlung beginnt gemäß den vereinbarten Tilgungsmodalitäten. Dies kann eine monatliche, vierteljährliche oder jährliche Tilgung sein. Unternehmen müssen sicherstellen, dass sie die Raten und den Zinssatz termingerecht bezahlen können, um mögliche Strafen oder Einträge bei Wirtschaftsauskunfteien zu vermeiden.

Tilgungsmodalitäten:

Möglich ist auch das Pausieren der Kreditraten, auch Stundung genannt. Dies erfordert jedoch eine individuelle Vereinbarung mit der Bank. Diese Option ist oft nicht im Standardvertrag vorgesehen, sondern muss bei finanziellen Engpässen oder in Ausnahmesituationen (wie wirtschaftlichen Krisen) beantragt werden.

Firmen haben verschiedene Alternativen zu klassischen Bankkrediten, um ihre Finanzierungsbedarfe zu decken. Diese Finanzierungsformen sind oft flexibler oder leichter zugänglich und können speziellere Bedürfnisse eines Unternehmens abdecken.

Ein Firmenkredit ist ein essenzielles Finanzierungsinstrument, um das Wachstum und die Stabilität eines Unternehmens zu sichern. Die Wahl des richtigen Kredittyps, eine sorgfältige Vorbereitung und ein durchdachter Finanzierungsplan sind der Schlüssel zu einer erfolgreichen Kreditaufnahme. Risiken sollten im Vorfeld realistisch eingeschätzt werden, um langfristig von der Finanzierung zu profitieren.

In jedem Fall sollte vor der Entscheidung ein professioneller Berater hinzugezogen werden, um Planungsfehler zu vermeiden und auch alternative Finanzierungsmöglichkeiten richtig einschätzen zu können.