Vom Geschäftskonto Auslandsüberweisungen ausführen: Das musst du wissen!

Vom Geschäftskonto Auslandsüberweisungen ausführen ist in vielen Unternehmen Alltag. Im SEPA-Raum funktioniert das wie im Inland, außerhalb Europas sind Besonderheiten zu beachten. Das gilt vorwiegend für die Gebühren. Wer sein Business Konto richtig auswählt, kann bei Auslandsüberweisungen sparen.

In diesem Beitrag erklären wir, was bei Auslandsüberweisungen zu beachten ist und zeigen auf, worauf Geschäftskunden besonders achten müssen.

Du siehst dich nach einem Geschäftskonto um, das dir nicht nur einen guten Service im Inland und interessante Finanzprodukte anbietet, sondern auch flexibel und günstig bei Geldüberweisungen ins Ausland ist? Der folgenden Auflistung kannst du die Kosten entnehmen, die bei der jeweiligen Bankverbindung anfallen:

Geht es darum, Geld ins Ausland zu schicken, wird von einer Auslandsüberweisung gesprochen. Das Konto des Empfängers befindet sich in einem anderen Land.

In Europa sind Auslandsüberweisungen standardisiert. Das Verfahren nennt sich SEPA. Die Abkürzung steht für „Single Euro Payment Area“. Dieser bargeldlose Zahlungsverkehr gilt in 36 europäischen Ländern inklusive Schweiz. Überweisungen im SEPA Raum gestalten sich genauso unkompliziert wie eine Überweisung von einem deutschen Konto auf eine andere Bankverbindung.

Müssen Zahlungen in ein Drittland überwiesen werden, können Verbraucher eine Auslandsüberweisung bei ihrer Hausbank durchführen lassen oder einen Transferdienstleister nutzen. Bei beiden Varianten fallen Gebühren an. Auch Wechselkurse müssen beachtet werden.

Liegt der angewiesene Betrag unter 12.500 €, gibt es keine spezielle Meldepflicht für Auslandstransaktionen. Ausgehende und eingehende Zahlungen, die über 12.500 € liegen – in Euro oder dem entsprechenden Gegenwert in einer Fremdwährung – müssen gemäß Außenwirtschaftsverordnung § 67 bei der Deutschen Bundesbank gemeldet werden.

Diese Meldung kann telefonisch oder via das Onlineportal der Deutschen Bundesbank erfolgen.

Die Meldepflicht solltest du nicht auf die leichte Schulter nehmen. Vergisst du, den Geldtransfer zu melden, kann gemäß Außenwirtschaftsgesetz § 19 ein Bußgeld in Höhe von bis zu 30.000 € gegen dich verhängt werden.

Die Kosten für eine Geldüberweisung ins Ausland können ganz unterschiedlich ausfallen. Die Gebührenstruktur haben wir dir bereits in unserer Tabelle aufgeschlüsselt – dort findest du die Gebühren, mit denen du bei Banken, Direktbanken und Fintechs bei einem Unternehmenskonto oder einem Business Konto für Freiberufler rechnen musst.

Da an einer Geldüberweisung ins Ausland mehrere Banken beteiligt sind, können Gebühren von allen Akteuren berechnet werden. Diese setzen sich zusammen aus:

Der Grundpreis wird als prozentualer Anteil von der überwiesenen Summe berechnet. Darin enthalten sind die allgemeine Abwicklungsgebühr, Fremdspesen und Courtage. Es gibt auch Banken, die mit Pauschalbeträgen für Auslandsüberweisungen arbeiten, zum Beispiel gestaffelt nach Höhe des Betrages.

Im Idealfall ist der Wechselkurs günstig für dich. Sei dir allerdings bewusst, dass die Banken nie den sogenannten realen Devisenmittelkurs zur Berechnung verwenden. Es wird ein eigener Kurs mit Aufschlag angesetzt. Das dient der Gewinnoptimierung.

In einigen Fällen entstehen auch Kosten für den Vorgang des Wechsels an sich. Möglicherweise ist dir im Kontext des Geldtransfers ins Ausland der SWIFT-Code aufgefallen. Einige Banken wickeln den internationalen Zahlungsverkehr via die belgische Genossenschaft SWIFTNet ab. Für diese Kooperation werden SWIFT-Gebühren erhoben.

Um eine SEPA-Anweisung innerhalb Deutschlands oder in die teilnehmenden Länder zu senden, entstehen bei einem privaten Girokonto keine Gebühren.

Bei einem Geschäftskonto kommt es darauf an. Einige Banken verlangen von ihren Kunden keine Gebühren für eine Überweisung, andere berechnen jede einzelne Transaktion. Wieder andere Banken arbeiten mit sogenannten Paketen – in den Kontoführungsgebühren sind beispielsweise 50 SEPA-Überweisungen monatlich inkludiert.

Um via SEPA Geld ins Ausland zu schicken, ist lediglich der IBAN-Code erforderlich. Diese Abkürzung steht für „International Bank Account Number“. Der IBAN ist die Länderkennzeichnung vorangestellt. DE steht für Deutschland, LU wäre Luxemburg.

Ebenfalls erforderlich werden kann der BIC, der „Business Identifier Code“. Voraussetzung ist jedoch, dass die Überweisung beleglos und in Euro durchgeführt wird. Bei Online-Überweisungen füllt das System nach Eingabe der IBAN meist automatisch das Formular mit BIC und dem Namen der Empfängerbank aus.

Kostenlos ist eine Geldüberweisung in der Währung Euro auch in den Ländern des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR). Oder werden bei einem Geschäftskonto lediglich die Kosten berechnet, die für eine reguläre Überweisung anfallen.

Zur SEPA-Zone gehören 36 Mitgliedsländer. 23 davon ermöglichen, es in Euro ins Ausland Geld zu überweisen. Das sind:

Der Auftraggeber kann entscheiden, auf welche Art die Kosten aufgeteilt werden. Denn den Preis für die Transaktion musst du nicht zwingend allein bezahlen. Die Banken bieten die folgenden Optionen an:

Verständlich, dass du dein Budget schonen willst und daher versucht sein könntest, BEN für Zahlungen in andere Länder auszuwählen. Je nach Land muss der Empfänger allerdings erhebliche Einbußen in Kauf nehmen. Bespreche dieses Vorgehen daher vorab mit dem Geschäftspartner. Denn ist der Partner verärgert, könnte dies das Ende der Geschäfte bedeuten.

Bezahlst du Rechnungen bei einem Unternehmen, wirst du die Variante OUR nutzen müssen. Es sei denn, der Zahlungsempfänger hat dir andere Angaben gemacht und teilt mit dir die Kosten.

Als Faustregel gilt: Sobald Zahlungen in anderen Währungen durchgeführt werden, wird es kostenpflichtig.

Die Banken berechnen Gebühren für den Währungsumtausch. Das gilt auch für Staaten im SEPA-Raum, deren Währung nicht der Euro ist. Das sind:

Wie wird Geld in diese Länder überwiesen? Auch hier wird das SEPA-Verfahren genutzt, für das IBAN und BIC erforderlich sind.

Gebühren fallen allerdings für den Währungsumtausch an. Zum Beispiel, wenn du Euro in Schwedische Kronen umtauschen lassen musst. Überweist du in ein außereuropäisches Land wie Argentinien oder China, fallen grundsätzlich Gebühren an.

Ins Ausland überweisen unterscheidet sich nicht großartig von einer regulären Geldüberweisung, die du täglich von deinem Geschäftskonto aus durchführst. Du benötigst folgende Angaben:

Am schnellsten gehen Online-Überweisungen. Hast du an den Empfänger schon früher Geld gesendet, sind die Daten meist im Online-Banking gespeichert. Du kannst als Kunde einer Filialbank auch einen Vordruck nutzen, musst dann jedoch mit zusätzlichen Gebühren rechnen.

Direktbanken und Fintechs bieten grundsätzlich keine beleghaften Überweisungen an. Als Beweis für die erfolgte Zahlung dient dein Kontoauszug.

Innerhalb des SEPA-Raumes darf gemäß einer Regelung der EU ein Geldversand je nach Zielland nicht länger als zwei bis vier Tage dauern. Die Vier-Tages-Frist muss auch dann von den Banken eingehalten werden, wenn ein Währungsumtausch stattfindet.

Wenn es einmal schnell gehen soll, gibt es Banken, die einen Echtzeit-Geldtransfer ins Ausland anbieten. Wie im Inland wird die Überweisung sofort ausgeführt. Für diese Eilüberweisungen entstehen Extra-Kosten.

Wird diese Möglichkeit häufiger genutzt, empfiehlt es sich, für das Firmenkonto eine Bank auszuwählen, die Echtzeit-Überweisungen ins Ausland grundsätzlich und zu günstigen Konditionen anbietet.

Geht der Betrag in ein Land außerhalb der EU, gibt es keine Vorgabe, wie lange eine Überweisung zu dauern hat. Prinzipiell sollten mehr als vier Tage eingeplant werden. In manche afrikanische oder asiatische Länder kann es noch länger dauern. Einzukalkulieren sind zudem Wochenenden und gesetzliche Feiertage in beiden Ländern.

Je nach Kontoart sind auf deinem Geschäftskonto unterschiedliche Limits eingerichtet. Die Banken richten das Limit für Überweisungsvorgänge meist standardmäßig ein. Orderst du Waren in großer Menge aus dem Ausland, ist es möglich, dass dein tägliches Überweisungslimit zur Begleichung der Rechnung nicht ausreicht. In diesem Fall solltest deinen Bankberater kontaktieren und mit ihm das Limit individuell und passend auf deine unternehmerische Situation angleichen.

Führst du ein kostenloses Geschäftskonto oder generell ein Business Konto bei einer Digitalbank, kannst du das Limit selbst im Online-Banking anpassen oder via Chat in der App den Support kontaktieren.

Weiten sich deine Geschäftsbeziehung mit dem Ausland aus und die Limits deines Business-Kontos passen nicht zu dir, kann es hilfreich sein, dein Geschäftskonto zu kündigen und das Geschäftskonto zu wechseln.

Innerhalb des SEPA gibt es seit 2013 kein Limit mehr für Geldsendungen. Übersteigt der Betrag dein Limit, ist es möglich, die Summe auf mehrere Transaktionen zu splitten. Bei Überweisungen in außereuropäische Länder empfiehlt sich dieses Vorgehen allerdings aufgrund der hohen Gebühren nicht. Hier kann es sinnvoll sein, einen Transferdienstleister zu nutzen.

Bei beleglosen Online-Überweisungen innerhalb der SEPA bist du selbst für die korrekten Daten auf dem Formular verantwortlich. Das gilt auch für beleghafte Zahlungen, allerdings ist es hier leichter, das Geld zurückzuholen.

Trotzdem bedeutet es einen gewissen Aufwand für dich und die Bank, eine einmal losgeschickte Transaktion zu widerrufen. Setze dich auf jeden Fall direkt mit dem Geldinstitut in Verbindung.

Bei Transaktionen außerhalb des SEPA-Raumes solltest du bei einem Irrtum ebenfalls unverzüglich handeln und die Bank kontaktieren.

Bei Widerruf können hohe Kosten entstehen. Das kann sich bei geringen Beträgen unter Umständen nicht lohnen. Kontaktiere daher besser den Geschäftspartner im Ausland und vereinbare eine Gutschrift oder einen Ausgleich auf eine andere Art und Weise.

Sogenannte Transferdienstleister haben sich auf Geldversand und Überweisungen in verschiedenen Währungen spezialisiert. Interessant können diese Anbieter vorwiegend aufgrund lukrativer Wechselkurse sein, die häufig günstiger als die Angebote der Filialbanken oder Fintechs sind.

Die Transferdienste arbeiten ganz unterschiedlich. Einige wechseln das Geld nicht in eine andere Währung um. Stattdessen wird mit einer Zahlung aus dem Zielland „getauscht“. Kommen Dollar aus den USA, werden die Euro genutzt, die ein anderer Kunde in die USA schicken möchte. Andere Transferdienste nutzen verschiedene lokale Konten, das sie für die Überweisungen verwenden.

Der angewiesene Betrag wird dem Bankkonto des Empfängers gutgeschrieben, in bar ausgezahlt oder steht auf einem separat angelegten Nutzerkonto bei dem jeweiligen Dienst bereit.

Die wichtigsten Transferdienstleister sind:

Überweisungen können mit den Transferdienstleistern online, per App oder in einer Filiale durchgeführt werden.

Der beste Transferanbieter lässt sich nicht pauschal bestimmen, die Wahl des Dienstleisters hängt hauptsächlich vom Zielland ab. Denn kaum ein Anbieter bedient sämtliche Länder auf dem Globus. Einige sind in Afrika stark, andere konzentrieren sich auf den asiatischen Markt.

Western Union und Moneygram sind die größten Unternehmen auf dem Markt und unterhalten in vielen Ländern auch Filialen. Andere Anbieter beschränken sich auf Online-Dienstleistungen. So gibt es in 200 Ländern Western Union-Filialen.

Bei den meisten Transferdiensten ist es erforderlich, dass sowohl Absender als auch Empfänger über ein eigenes Bankkonto verfügen. Einige akzeptieren auch eine Kreditkarte.

Weiterhin ist es bei einigen Anbietern erforderlich, ein separates Nutzerkonto anzulegen. Das ist kostenlos, kann jedoch – falls häufig Geld ins Ausland versendet wird – dabei helfen, die Kosten zu senken.

Für eine SEPA-Überweisung gibt es seitens der EU klare Vorgaben. Das betrifft die Dauer von Inlandsüberweisungen, aber auch von Geldsendungen in die anderen Länder der Eurozone. Maximal zwei bis vier Tage dauert es, bis das Geld dem Konto des Empfängers gutgeschrieben wird. Wochenenden und Bankfeiertage müssen entsprechend einkalkuliert werden.

Wird Geld in Drittstaaten überwiesen, gibt es keine Richtlinien. Der Betrag kann je nach Land schon nach zwei bis drei Tagen auf der Bankverbindung des Empfängers ankommen oder auch erst nach einer Woche.

Schickst du beispielsweise öfter Geld zu Geschäftspartnern nach Singapur, wirst du den zeitlichen Rahmen nach zwei bis drei Zahlungsanweisungen kennen. Viele Banken bieten Eilüberweisungen gegen eine Zusatzgebühr an – die Kosten starten ab 10 € pro Vorgang.

Wenn es einmal brennt und der Partner am anderen Ende der Welt auf eine Zahlung wartet, kann der Transferdienstleister die Nase vorn haben. Die folgenden Zeitfenster kannst du als Richtwert nehmen, wobei es je nach Zielland Unterschiede geben kann.

Wird der Transferdienstleister nicht mit Bedacht ausgewählt, können die Kosten höher sein als die Überweisung bei deiner Bank. Führe daher immer einen Anbietervergleich durch und gleiche die Beträge mit den Gebühren deiner Bank ab.

Falls du ein Geschäftskonto führst, das es nur erlaubt, im SEPA-Raum zu überweisen, musst du zwangsläufig auf einen Money Transfer Service zurückgreifen.

Einige Anbieter führen den Geldtransfer zu einem Pauschalpreis durch, andere stellen dir einen gewissen Prozentsatz des angewiesenen Betrages in Rechnung. Bei einigen Dienstleistern wird dir lediglich der Währungsumtausch in Rechnung gestellt.

Grundsätzlich setzen sich die Kosten aus dem Betrag für die Währungsumrechnung sowie den SWIFT-Gebühren zusammen. Diese SWIFT-Kosten fallen bei allen Aktionen außerhalb der Eurozone sowohl bei dem überweisenden als auch dem empfangenden Institut an.

Einen preislichen Unterschied kann es auch machen, auf welche Art das Geld ins Ausland überwiesen wird. Zum Beispiel, ob es sich um eine Bareinzahlung handelt, du den Betrag von deinem Geschäftskonto aus anweist oder einen Account bei einem der Unternehmen nutzt.

Die Zusatzgebühren können ebenfalls nach Zielland variieren. So kann es sein, dass der eine Anbieter preiswert ist, wenn du Geld nach Indien überweisen musst, Zahlungen nach Singapur jedoch teurer ausfallen als bei einem anderen Transferdienst. Aus diesem Grund solltest du immer die Tools zur Gebührenermittlung nutzen, die auf den Homepages der Anbieter bereitstehen.

Online-Dienstleister haben oft bestimmte Limits, wie viel Geld in einem Vorgang oder innerhalb eines bestimmten Zeitraums gesendet werden darf. Zum einen wollen die Unternehmen ihre Kosten niedrig halten.

Zudem geht es darum, Betrug und Geldwäsche zu vermeiden. Wirst du bei einem Dienst Premiumkunde, stehen dir unter Umständen höhere Limits zur Verfügung.

Wir denken, dass ein Transferdienstleister eine gute Ergänzung zum Geschäftskonto sein kann, wenn es darum geht, Geld ins Ausland zu überweisen. Nutzt du beides parallel, kannst du immer auf die günstigste Lösung zurückgreifen.

Eine Auslandsüberweisung ist grundsätzlich nicht schwer durchzuführen und im SEPA-Raum ein Kinderspiel. Denn die Zahlung funktioniert wie eine reguläre Überweisung in Deutschland.

Prinzipiell empfiehlt sich bei einem gewissen Buchungsvolumen die Kosten des eigenen Geschäftskontos mit denen anderer Anbieter zu vergleichen. Denn diese Kontonebenkosten können die Gesamtgebühren für das Businessgiro in die Höhe treiben.

Zu beachten ist auch die Dauer, wenn ins Ausland überwiesen wird. Zwei bis vier Tage sind einzukalkulieren, bis das Geld beim Empfänger auf dem Konto ist.

Gut verglichen werden muss auch, wenn nicht in Euro überwiesen wird, innerhalb von Europa oder in Drittländer. Denn hier fallen zusätzlich Gebühren für den Wechselkurs an.

Außerhalb des SEPA-Raumes muss nicht nur eine gewisse Transaktionsdauer, die pauschal nicht angegeben werden kann, einkalkuliert werden. Es fallen noch weitere Gebühren an – häufig berechnen die Banken einen gewissen Prozentsatz der Summe. Auch hier empfiehlt sich, nach einem günstigen Geschäftskonto Ausschau zu halten.

Unter Umständen kann ein sogenannter Transferdienstleister günstiger sein. Doch auch hier gilt es, die Anbieter gut zu vergleichen.

Beachtet werden muss die Meldepflicht bei Auslandsüberweisungen über 12.500 €. Damit auch hohe Beträge komplett transferiert werden können, müssen Bankkunden unter Umständen das Limit ihres Geschäftskontos anheben lassen oder den Betrag splitten.